Hubungan antara bank dan perusahaan fintech sering digambarkan sebagai persaingan. Fintech dianggap lebih cepat dan fleksibel, sedangkan bank dinilai mempunyai modal, pengalaman, serta kepercayaan masyarakat.
Dalam praktiknya, perkembangan sistem keuangan Indonesia justru semakin ditentukan oleh kolaborasi keduanya. Bank menyediakan infrastruktur, rekening, dana, dan kepatuhan. Fintech menghadirkan pengalaman pengguna, analisis data, serta distribusi layanan melalui aplikasi.
Kolaborasi ini menciptakan ekosistem keuangan baru yang membuat layanan bank dapat muncul di luar aplikasi perbankan.
Layanan Keuangan Masuk ke Berbagai Platform
Konsumen kini dapat membayar, mencicil, membeli asuransi, atau memperoleh pembiayaan ketika menggunakan aplikasi perdagangan, perjalanan, transportasi, dan layanan bisnis.
Model tersebut dikenal sebagai embedded finance, yaitu penempatan layanan keuangan di dalam aktivitas digital nonkeuangan. Konsumen tidak selalu menyadari bahwa produk yang digunakan sebenarnya melibatkan beberapa perusahaan berbeda.
Sebagai contoh, fasilitas pembayaran dalam aplikasi perdagangan dapat melibatkan platform teknologi, bank penyimpan dana, perusahaan pembiayaan, penyedia verifikasi identitas, dan perusahaan pengelola data.
Kolaborasi tersebut membuat layanan terasa sederhana di sisi pengguna, meskipun infrastrukturnya semakin kompleks.
Open API Mempercepat Integrasi
Application programming interface atau API memungkinkan sistem dari perusahaan berbeda bertukar instruksi dan data secara terstruktur. Melalui API, fintech dapat menghubungkan aplikasi dengan rekening bank, layanan pembayaran, atau proses verifikasi.
Bank Indonesia mengembangkan Standar Nasional Open API Pembayaran atau SNAP untuk mendorong standardisasi, keamanan, integritas data, dan interoperabilitas. Informasi mengenai standar tersebut tersedia pada laman resmi SNAP Bank Indonesia.
Standardisasi membantu perusahaan mengurangi biaya integrasi. Tanpa standar, setiap kerja sama dapat membutuhkan format dan prosedur teknis yang berbeda.
Bank Mendapatkan Pasar, Fintech Memperoleh Infrastruktur
Bagi bank, kerja sama dengan fintech membuka akses ke kelompok pengguna baru. Produk bank dapat ditawarkan melalui aplikasi yang telah digunakan masyarakat untuk berbelanja atau menjalankan usaha.
Bagi fintech, kolaborasi mengurangi kebutuhan membangun seluruh infrastruktur keuangan dari awal. Perusahaan dapat memanfaatkan sistem pembayaran, rekening, manajemen likuiditas, dan kemampuan kepatuhan milik bank.
UMKM juga memperoleh manfaat. Platform pencatatan usaha, misalnya, dapat menghubungkan data penjualan dengan layanan pembayaran dan pembiayaan. Pelaku usaha tidak harus memasukkan informasi yang sama berulang kali.
Kompleksitas Menciptakan Risiko Tanggung Jawab
Semakin banyak pihak yang terlibat, semakin sulit konsumen mengetahui siapa yang bertanggung jawab ketika terjadi masalah. Gangguan transaksi dapat berasal dari aplikasi, bank, jaringan komunikasi, atau penyedia API.
Konsumen membutuhkan satu jalur pengaduan yang jelas. Mereka tidak seharusnya dipindahkan dari satu perusahaan ke perusahaan lain tanpa penyelesaian.
Risiko keamanan juga meningkat karena data bergerak di antara beberapa sistem. Setiap titik integrasi dapat menjadi sasaran serangan. Pengelolaan akses, autentikasi, enkripsi, serta pemantauan transaksi menjadi kebutuhan utama.
Persaingan Bergeser Menjadi Persaingan Ekosistem
Dahulu, bank bersaing melalui jumlah cabang, suku bunga, dan variasi produk. Dalam ekonomi digital, persaingan semakin bergeser pada kekuatan ekosistem.
Perusahaan yang menguasai hubungan dengan konsumen, data transaksi, dan jalur distribusi mempunyai posisi strategis. Bank mungkin tetap menyimpan dana, tetapi interaksi sehari-hari dengan pengguna dapat dikuasai aplikasi lain.
Perubahan tersebut mendorong bank memperbaiki pengalaman digital dan membangun kemitraan. Pada saat yang sama, regulator perlu memastikan perusahaan teknologi tidak menggunakan posisi dominan untuk membatasi pilihan konsumen.
Kolaborasi bank dan fintech dapat mempercepat inklusi serta efisiensi. Namun, hubungan ini memerlukan standar teknis, pembagian tanggung jawab, perlindungan data, dan pengawasan pihak ketiga yang kuat.
Sistem keuangan Indonesia pada masa mendatang kemungkinan tidak lagi terbagi tegas antara bank dan perusahaan teknologi. Keduanya akan beroperasi dalam jaringan layanan yang saling terhubung, dengan kepercayaan serta keamanan sebagai fondasi utamanya.
